Мошенничество при получении кредитов

Содержание

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Мошенничество при получении кредитов

Всем известно выражение: «От тюрьмы и от сумы не зарекайся». Так вот, давайте разберемся, реальна ли тюрьма, если «пустая сума». Уголовное преследование – это очень распространенный страх среди людей, переставших в срок оплачивать кредиты.

Этим и пользуются коллекторы и представители банков при взыскании просроченной задолженности. Работа со страхами должника – это неотъемлемая часть в работе коллекторов.

Страх огласки долгов друзьям, родственникам, соседям; страх потери работы, страх позора, страх уголовной ответственности – вот лишь часть страхов должника, которыми пользуются взыскатели. Поэтому в письмах, звонках коллекторов Вы можете услышать:

  • если до конца недели не поступит оплата, мы привлечем Вас к уголовной ответственности за неуплату кредита по статье 159.1 Уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования»;
  • у Вас просрочка по кредиту достигла критической отметки (3 месяца), в отношении Вас было возбуждено дело по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»;
  • Вы незаконно получили кредит, предоставив недостоверные сведения о месте работы, поэтому если не погасите долг, мы будем обращаться с заявлением в полицию по статье 176 УК РФ «Незаконное получение кредита»;
  • и т.д.

Название статей может вызвать серьезную обеспокоенность у юридически неподкованного должника. А еще большую панику подобные угрозы могут вызвать у близких должника (родителей, бабушек и дедушек). Давайте разберем какое уголовное наказание грозит за невыплату кредита, и какие статьи Уголовного Кодекса РФ применимы в отношении должника.

Бесплатная консультация юриста

Статьи УК РФ по кредитам

Уголовный кодекс РФ действительно предусматривает уголовную ответственность:

  • за незаконное получение кредита;
  • за взятие кредита без намерения его вернуть;
  • за злостное уклонение от уплаты задолженности, подтвержденной решением суда.

При этом уголовная ответственность не наступает при сумме ущерба менее 5000 рублей, а для возбуждения уголовного дела самого факта невыплаты кредита не достаточно. Нужны веские основания и большой размер ущерба (невыплаченного долга).

Статья 159.1 УК РФ является разновидностью (специальной нормой) статьи 159 «Мошенничество» – общей нормы.

Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотреблением доверия.

Это умышленное преступление, поэтому для привлечения должника к уголовной ответственности за неуплату кредита должен быть доказан умысел «заполучить деньги банка и не вернуть».

Бытует распространенное мнение, что если внести 1-2 платежа по кредиту, то данную статью уже «не пришьешь», т.к. невозможно доказать умысел на невозврат кредита: «Кредит брал, умысла не платить не было, т.к. начал осуществлять платежи по графику. Но, увы, желания разошлись с возможностями через 2 месяца».

Доля правды в этом есть. Хотя на практике не единичны случаи привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ за неуплату кредитов, по которым было внесено более 10-12 платежей.

Правда, в этих случаях речь идёт о крупных суммах: в десятки, сотни миллионов рублей. На практике же, если сумма кредита менее 1,5 миллионов, и внесено несколько платежей, то возбуждение уголовного дело по статье 159.1 маловероятно.

Особенно если оплата прекратилась по каким-либо объективным причинам:

  • потеря работы или трудоспособности;
  • необходимость оплаты лечения (как своего, так и своих близких);
  • Вы кому-то одолжили денег и ожидали их возврата для оплаты кредита, этого не произошло и поэтому Вы не можете оплачивать кредит;
  • и т.п.

Если у Вас есть объективная причина, по которой Вы перестали платить, то не так важно количество внесенных по кредиту платежей (0,1 или 2). Если же объективных причин нет и сумма кредита существенна, то чем больше Вы внесете платежей – тем лучше.

К уголовной ответственности за незаконное получение кредита по статье 176 УК РФ Вас могут привлечь при одновременном выполнении следующих условий:

  • кредит был оформлен Вами на ИП (на Вас как индивидуального предпринимателя) или на юридическое лицо;
  • кредит не был возвращен и сумма невыплаченного долга по кредиту (ущерб банку) превышает 2,25 миллиона рублей;
  • при получении кредита Вы предоставили поддельные документы или сведения о финансовом состоянии заемщика (юридического лица или индивидуального предпринимателя), не соответствующие действительности, и сделали Вы это осознанно (умышленно), т.к. понимали, что в противном случае кредит бы Вам не одобрили.

Эта статья вообще не распространяется на потребительские кредиты и займы, ипотеку и автокредит. А переживать стоит лишь руководителям, главным бухгалтерам юридических лиц, а также индивидуальным предпринимателям, изготовившим и предоставившим в банк поддельные документы для получения кредита, который в итоге не был выплачен и сумма долга по которому превышает 2 250 000 рублей.

Эта статья может быть применима при неуплате кредита лишь в том случае, если одновременно выполняются следующие условия:

  • есть решение суда о взыскании долга по кредиту, вступившее в законную силу;
  • данное решение суда поступило на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов;
  • сумма долга превышает 2,25 млн. рублей;
  • у Вас есть реальная возможность рассчитаться по этому долгу, но Вы не платите.

Если предыдущими двумя статьями занимается полиция, то этой статьей – судебные приставы. До перехода Вашего долга на взыскание приставам – статья не применима. На практике судебные приставы пользуются этой статьей крайне редко и лишь в отношение злостных и наглых неплательщиков:

  • к примеру, если Вы получили в наследство миллион рублей и вместо того, чтобы рассчитаться с кредитором, тратите деньги на личные нужды;
  • или например, Вы активно путешествуете по миру (пересекая границу окольными путями), делитесь этим в социальных сетях и приобретаете туристические путевки на свое имя.

Конечно, в тексте писем от взыскателей могут и фигурировать другие номера статей УК РФ, к примеру 160, 165, 312. Но они имеют еще более далекое отношение к добросовестному должнику, чем приведенные нами 159, 159.1, 176, 177 статьи УК РФ.

Боитесь уголовной ответственности за невыплату кредита?
Нужна бесплатная консультация юриста?

Получить консультацию

За неуплату кредита могут посадить в тюрьму за мошенничество при сумме долгов больше 1,5 миллионов рублей, лишь в том случае если одновременно выполняются следующие условия:

  • при получении кредитов Вы предоставляли поддельные документы;
  • у Вас отсутствовала реальная возможность оплачивать кредиты;
  • Вы практически сразу прекратили оплату по кредитам без каких-либо объективных причин.

Если же Вы:

  • длительное время оплачивали кредиты;
  • имели хорошую кредитную историю;

то переживать за привлечение Вас к уголовной ответственности не стоит, даже если у Вас есть ряд свежих микрозаймов и кредитов, которые брались для того, чтобы хоть как-то продержаться на плаву (перекредитоваться).

Какое наказание еще может грозить за неуплату кредита?

При невыплате кредитов с 2015 года предусмотрена административная ответственность статьей 14.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях   в случае, если:

  • общая сумма долгов (без учета пеней и штрафов) более 500 тысяч рублей;
  • у Вас имеются просрочки, из которых Вы объективно не сможете выбраться;
  • Вы не обратились в суд с заявлением о банкротстве.

В этом случае по закону Вы обязаны решать вопросы с долгами через процедуру банкротства физического лица. В процедуре банкротства на сумму долга прекращают начисляться проценты, пени и штрафы. Вы получаете реальную возможность выбраться из долгов одним из трех способов:

  • выплатив их за 3 года через процедуру реструктуризации долгов (в течение этого периода не начисляются банковские проценты);
  • списав их через процедуру банкротства (наиболее востребованный способ, которым воспользовались более 20000 граждан нашей страны) ;
  • договорившись с кредиторами и утвердив мировое соглашение на приемлемых для Вас условиях.

Не веритcя, что долги по кредитам можно списать через процедуру банкротства? Специально для Вас мы опубликовали судебные акты о полном списании долгов.

Посмотреть решения суда

В процедуре банкротства физического лица коллекторам и кредиторам категорически запрещается контактировать непосредственно с должником. Взаимодействие с кредиторами осуществляется через утвержденного судом финансового управляющего. Больше не будет никаких звонков и угроз привлечь Вас к уголовной ответственности.

Правда, процедура банкротства имеет свои нюансы и подходит далеко не каждому. Вы можете пройти наш онлайн-тест и узнать, подходит ли процедура банкротства именно Вам. Либо можете позвонить по телефону 8-800-333-89-13 и получить бесплатную консультацию по процедуре банкротства и лишний раз убедиться, что тюрьма за невыплату кредита Вам не грозит!

Источник: https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/ugolovnaya-otvetstvennost-za-nevyplatu-kredita/

Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования

Мошенничество при получении кредитов

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, —

наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, —

наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, —

наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

4. Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, —

наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Примечание
. Крупным размером в настоящей статье и статье 159.5 настоящего Кодекса признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным — шесть миллионов рублей.

1. Мошенничество в сфере кредитования — квалифицированный вид мошенничества. Совершение данного преступного деяния возможно исключительно в области кредитных отношений. Они — особая группа экономических отношений, в их основе движение стоимости.

Кредитование — взаимоотношения между кредитором и заемщиком; возвратное движение стоимости; движение платежных средств на началах возвратности; движение ссуженной стоимости; движение ссудного капитала; размещение и использование ресурсов на началах возвратности; предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Основа кредита — оговоренное договором разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица.

Сущность кредита заключается в том, что стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, если она не направлена в новый воспроизводственный цикл, благодаря кредиту переходит от субъекта, не использующего ее (кредитора), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заемщику).

Кредитные отношения выражаются в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, автокредит, акцептно-рамбурсный кредит, государственный кредит, ипотечный кредит, межбанковский кредит, налоговый кредит, потребительский кредит, револьверный кредит, заем, лизинг, ломбард, факторинг и т.д.

В зависимости от формы ссуженной стоимости выделяют товарный, денежный и смешанный кредит. Товарный кредит — передача во временное пользование конкретной вещи, определенной родовыми признаками.

Как правило, это поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Денежный кредит — передача во временное пользование оговоренной суммы денег с условием ее возврата через определенное время, как правило, с уплатой процентов. Смешанная форма кредита имеет место в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот.

2. Диспозиция комментируемой нормы имеет бланкетный характер, следовательно, ее применению должен предшествовать факт установления конкретной нормативной базы, регламентирующей отношения кредитора и заемщика.

3. Объект анализируемого преступления полностью совпадает с родовым объектом хищения — это общественные отношения, сложившиеся в сфере кредитования. Как и мошенничество вообще, квалифицированное мошенничество в сфере кредитования — всегда хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (см. п. п. 2 и 3 коммент. к ст. 159).

4. При этом форма объективной стороны содеянного строго ограничена законодателем: совершение хищения путем предоставления заемщиком кредитору (банку) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Ими может быть любая информация, оговоренная условиями кредитования и официально переданная заемщиком (его представителями) кредитору (его специально уполномоченным представителям).

5. Преступное деяние считается законченным с момента получения заемщиком суммы денег (товара), определенной в договоре кредитования, а равно приобретения им юридического права на распоряжение такими деньгами (товарами).

6. Сам по себе факт предоставления заемщиком кредитору (банку) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений — в зависимости от обстоятельств дела — может содержать признаки приготовления к мошенничеству в сфере кредитования или покушения на совершение такого преступления.

7. Субъект — любое дееспособное лицо, достигшее 16-летнего возраста.

8. Субъективная сторона — прямой, конкретизированный умысел.

О наличии умысла, направленного на мошенничество в сфере кредитования, могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство, использование им фиктивных уставных документов, фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.

9. Перечисленные обстоятельства сами по себе не обязательно свидетельствуют о наличии мошенничества в сфере кредитования, в каждом конкретном случае должно быть достоверно установлено, что лицо, совершившее определенные действия, заведомо не намеревалось исполнять обязательства заемщика.

10. Мошенничество в сфере кредитования, совершенное с использованием подделанного этим лицом официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, квалифицируется как совокупность преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 327 УК РФ и соответствующей частью комментируемой статьи.

11. Если подделавший официальный документ по независящим от него обстоятельствам не смог им воспользоваться, содеянное квалифицируется по ч. 1 ст. 327 и ч. 1 ст. 30 УК, ч. 4 комментируемой статьи как приготовление к мошенничеству в сфере кредитования.

12.

Если лицо изготовило поддельный документ с целью мошенничества в сфере кредитования, использовало его с этой целью, однако по независящим от него обстоятельствам не смогло изъять имущество потерпевшего либо приобрести право на чужое имущество, содеянное квалифицируется как совокупность преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 327, а также ч. 3 ст. 30 УК и, в зависимости от обстоятельств конкретного дела, соответствующей частью комментируемой статьи.

13. Мошенничество в сфере кредитования, совершенное с использованием изготовленного другим лицом поддельного официального документа, полностью охватывается составом преступления, предусмотренного комментируемой статьей, и не требует дополнительной квалификации по ст. 327 УК.

14. Создание коммерческой организации без намерения фактически осуществлять предпринимательскую или банковскую деятельность, имеющей целью хищение кредитных средств, полностью охватывается составом мошенничества в сфере кредитования.

15.

Законом предусмотрены как квалифицированный состав — мошенничество в сфере кредитования, совершенное группой лиц по предварительному сговору, так и особо квалифицированные составы данного преступления: во-первых, деяния, совершенные с использованием виновными своего служебного положения, а равно в крупном размере (ч. 3); во-вторых, деяния, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере (ч. 4).

16. Применительно к квалифицирующим признакам — группа лиц по предварительному сговору, использование виновными своего служебного положения, организованной группой лиц — см. коммент. к ст. ст. 35, 159.

17. Комментируемая статья дополнена примеч., в котором указано, что в данной статье, в также в ст. ст. 159.3 — 159.6 УК крупным размером признается стоимость похищенного имущества — 1 млн. 500 тыс. руб., особо крупным размером — 6 млн. руб.

Источник: http://stYKRF.ru/159-1

Мошенничество в сфере кредитования – ст.159.1 УК РФ

Мошенничество при получении кредитов

Мошенничество в сфере кредитования – относительно новый состав преступления, который появился в УК РФ только в 2013 году.

И это вполне объяснимо, поскольку с развитием рыночной экономики «совершенствуются» и способы мошенничества, а общая статья 159 УК РФ уже не способна учесть нюансы каждого преступного деяния. Мошенничество по ст.159.

1 УК РФ является достаточно распространенным преступлением: так, по данным Судебного департамента при ВС РФ, только в 2018 году к ответственности за его совершение было привлечено более 2 тысяч человек.

Рассмотрим состав простого мошенничества в сфере кредитования
(то есть деяния, не содержащего отягчающих обстоятельств).

  1. Объективная сторона: изъятие денежных средств банковской организации или другого кредитора путем предоставления заведомо ложной или недостоверной информации. Сумма кредита значения не имеет, главное, чтобы она была больше 2 500 рублей. При сумме хищения на сумму менее 2 500 рублей наступает административная ответственность по ст. 7.27 КоАП РФ. Чаще всего виновное лицо искажает информацию о своем месте работы, получаемой зарплате, семейном положении и других фактах, которые могут напрямую повлиять на решение банка о предоставлении кредита.
  2. Объект: право собственности кредитора в отношении незаконно приобретенных субъектом преступления прав на денежные средства. В качестве дополнительного объекта выступает нормальное функционирование кредитно-денежной системы в России.
  3. Субъект: вменяемое физлицо, достигшее возраста 16 лет. Однако на практике подавляющее большинство субъектов старше 18 лет, поскольку практически все банки предоставляют кредиты только совершеннолетним лицам.
  4. Субъективная сторона: прямой умысел. Виновное физлицо понимает противоправность своих действий, осознает, что они причинят ущерб банку, однако желает наступления указанных последствий.

Рассматриваемая статья также содержит и квалифицированные составы (то есть составы, содержащие отягчающие обстоятельства). Это мошенничество, совершенное:

  • группой субъектов по предварительному сговору;
  • с использованием своего положения или в крупном размере (свыше 1 миллиона 500 тысяч рублей);
  • организованной группой физлиц или в особо крупном размере (свыше 6 миллионов рублей).

«Мошенничество в сфере кредитования очень схоже по своему составу с незаконным получением кредита (ст.176 УК РФ). Разница заключается в том, что по ст.

176 УК привлекаются только предприниматели и руководители организаций, при этом действия виновных не преследуют цели хищения денег банка или иного кредитора.

Если лицо изначально не собиралось выплачивать долг и хотело присвоить денежные средства , то содеянное является мошенничеством.»

Ст.159.1 УК РФ предусматривает следующие виды наказаний за данный вид мошенничества:

  • до 120 тысяч рублей штрафа (или в размере заработка виновного лица за период до 1 года);
  • до 360 часов обязательных работ;
  • до 12 месяцев исправработ;
  • до 24 месяцев ограничения свободы;
  • до 24 месяцев принудительных работ;
  • до 4 месяцев ареста.

Если мошенничество в сфере кредитования было отягощено указанными в законе обстоятельствами , то наказание, естественно, ужесточается. Например, если гражданин присвоит себе денежные средства в размере более 6 миллионов рублей, то его ждет привлечение к ответственности по ч. 4 ст. 159.

1 за хищение в особо крупном размере, за которое предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до 10 лет. В качестве дополнительного наказания могут применяться штраф и ограничение свободы.

Какие приговоры выносят суды по ст.159.1 УК РФ? 

Все зависит от обстоятельств дела, а также от того, совершало ли лицо сопутствующие преступления. 

Приведем реальные примеры

В 2011 году Дмитрий Даин, исполнительный директор ООО «Терминал Восток», вместе с соучастниками подготовил и передал в один из банков заведомо подложные документы о финансовом положении фирмы.

Обоснованием для выдачи кредита послужил бизнес-план по оказанию логистических и фармацевтических услуг на территории Московской области. Кредитное учреждение предоставило Даину 270 млн рублей, которые впоследствии были присвоены.

Исполнительный директор был приговорен к 4 годам и 6 месяцам лишения свободы за совершение преступления, предусмотренного ч.4 ст.159.1 УК РФ.

И другой пример

В Республике Коми предприниматель Андрей Тутаев находил заранее неплатежеспособных лиц, изготавливал для них поддельные документы и за вознаграждение предлагал им оформить в банке кредит.

Его сообщник – управляющий банком Александр Цветков – принимал решение о выдаче денег без всякой проверки поданных документов. В результате банку был причинен ущерб на сумму более 25 млн рублей.

Тутаев был признан виновным в мошенничестве сфере кредитования, подделке документов и легализации денежных средств, в результате чего предприниматель получил 7 лет колонии. Цветков был осужден на 6 лет и 1 месяц лишения свободы.

Стоит отметить, что за последние пять лет приговоры по статьям, предусматривающим уголовную ответственность за совершение мошенничества в особо крупном размере ужесточились.

Если ранее условное наказание за совершение мошенничества в особо крупном размере при признании подсудимым вины и возмещении ущерба применялось в более чем половине случаев, то сейчас эти обстоятельства не позволяют на практике уйти от реального наказания.

Анализ приговоров московских районных судов по ст. 159, 159.1 -159.3, 159.5, 159.

6 УК РФ при вменении хищения в особо крупном размере показывает, что даже при заключении досудебного соглашения о сотрудничестве судами назначается наказание в виде реального лишения свободы сроком в среднем до 4 лет; при не признании вины и отсутствии рецидива срок повышается в среднем до 6 лет.

Нужен ли уголовный адвокат по ст.159.1 УК РФ? С одной стороны, может показаться, что наказания за мошенничество в сфере кредитования не слишком существенны, и предпринимателю будет достаточно помощи государственного защитника.

Однако, как показывает практика, чаще всего бизнесмены совершают рассматриваемое преступление в составе группы или в крупном (особо крупном) размере, а это означает усиленную уголовную ответственность.

Если не заручиться поддержкой опытного уголовного адвоката по экономическим делам, предприниматель может не только получить реальный срок, но и потерять крупную сумму денег, которая будет взыскана в пользу потерпевшей стороны.

В свою очередь, защитник использует все законные возможности, чтобы помочь своему Доверителю. Наилучшим результатом станет прекращение уголовного дела еще на стадии предварительного расследования, однако если оно было передано в суд, у адвоката все равно есть пространство для маневров.

Например, одним из вариантов может стать переквалификация обвинения с частей 2-4 на часть 1 ст.159.1 УК РФ, предусматривающую более мягкое наказание. При вменении ч. 1 или ч. 2 ст. 159.

1 УК РФ можно воспользоваться возможностью прекращения уголовного дела с назначением судебного штрафа или по иным основаниям, освобождающим от уголовной ответственности при совершении впервые преступления небольшой или средней тяжести.

Следовательно, если Вы желаете воспользоваться услугами уголовных адвокатов и разрешить проблему с наименьшими потерями – обращайтесь в АК «Судебный адвокат».

расскажите о нас друзьям:

Источник: https://www.advo24.ru/uslugi/moshennichestvo-v-sfere-kreditovaniya-st-159-1-uk-rf.php

Мошенничество с кредитами – чего опасаться? Как не попасть в руки мошенников!

Мошенничество при получении кредитов

В наше время тема кредитов стала очень популярна есть потребительские кредиты, для бизнеса, для решения различных задач: бытовых  и для покупки каких-то вещей, квартир, машин и т.д. Есть срочные, не очень срочные,  кредиты есть под залог. Всё это многообразие формируют рынок кредитных услуг.

И как уже повелось есть добросовестные участники, а  есть мошенники, которые стараются обмануть честных людей и на этом заработать.

С кредитами бывает явное и неявное мошенничество. В общем-то в статье мы поговорим об этом и о том чего нужно опасаться и Как предотвратить для себя неблагоприятные последствия.

Неявное мошенничество — это случаи, когда на первый взгляд все происходит честно, но на самом деле совершается мошенничество и доказать это сложно.

Если кредит или кредитная карта оформляются в стенах банка или его филиала, мошенничество исключается, так как человек здесь же оформляет документы и здесь же получает деньги или кредитную карту. Случаи, когда мошенники организовали муляж банка, может в истории и есть, но они единичны.

В основной массе, мошенничества с кредитами совершается вне банковских стен.

Поэтому если вы обратились за кредитной помощью в заведении, которые обычно называют шарашкина контора, то не удивляйтесь, что вас в последствии кинут или накрутят такие проценты, что вы не сможете расплатиться, а за вами будут бегать толпы коллекторов.

Первое: получение кредита по подложным документам.

Самый быстрый и «верный» способ стать жертвой кредитных мошенников — потерять паспорт. Если преступники могут подделывать загранпаспорта, то что уж говорить о способности переклеить фотографию в «простом» общегражданском паспорте.

Кредитные мошенники ищут людей, готовых за небольшое вознаграждение предоставить свое фото для чужого паспорта и оформить кредит. Обычно, на это соглашаются люди, ведущие «праздный» образ жизни

.

И вот, человек с паспортом, в котором вклеена его фотография идет в банк и оформляет на себя кредит. Обычно, это кредиты на небольшую сумму, где проверка со стороны кредитного учреждения минимальна. Полученные деньги он передает организатору преступления, за что получает небольшой процент себе.

Не часто, но случается так, что преступники в сговоре с одним или несколькими сотрудниками банка, которые помогают оформить кредит на подложные документы.

Стоит отметить, что таким образом оформляются именно кредиты наличными или кредитные карты. Ипотеку или автокредит по такой схеме если и можно получить, то очень опасно — очень тщательная проверка сделки со стороны службы безопасности банка, да и недвижимость и автомобиль будут находиться в залоге до полной выплаты кредита.

Понятно, что полученные преступным путем кредиты люди не погашают и появляются проблемы у того, в чей паспорт была вклеена чужая фотография.

Конечно, доказать, что кредит на самом деле человек не брал — очень просто. Во-первых, если человек потерял паспорт (или его у него украли), он обращается в полицию. И, чем раньше он это сделает, тем лучше. Если заявление в полицию написано раньше, чем оформлен кредит — еще один плюс к невиновности «жертвы» кредитных мошенников.

Сейчас, при оформлении кредита, заемщика фотографируют прямо в банке. Качество фотографий позволяет различить, кто на самом деле сидел перед кредитным инспектором и оформлял кредит.

При наличии пособников в банке, к кредитным документам может быть приложена копия паспорта с настоящей фотографией его владельца. Но опять же, где взять «липовую» фотографию этого человека, которая была бы сделана прямо в банке перед оформлением кредита?

В общем, такая «наивная» схема быстро выявляется еще на уровне службы безопасности банка.

Второе: мошенники-посредники.

Эта наиболее часто встречающийся вид «неявного» мошенничества. Здесь, обычно, мошенники называют себя «кредитными брокерами», которые предлагают «протолкнуть» кредитную заявку клиента для гарантированного получения кредита наличными или кредитной карты.

Нужно знать, что решение выдать кредит никогда не принимается одним человеком (исключение — когда это решает Президент банка или его заместитель).

Выдать кредит или отказать в выдаче решает специально созданная банком коллегия, отдел оценки рисков, служба безопасности. Или скоринговая система, т. е. специальная компьютерная программа, которая на основе введенных данных о заемщике высчитывает баллы и выдает решение — одобрить кредит или отказать.

А теперь подумайте, как кредитный брокер будет «проталкивать» заявку? Неужели через Президента банка? Глубоко сомневаюсь, что Президент банка будет распоряжаться выдавать кредит каждому, кого приведет этот кредитный брокер. Взлом брокером скоринговой системы также исключен.

Поэтому, кредитные брокеры работают обычно по такой схеме:

Берут с клиента предоплату, якобы за организацию процесса работы над вашей заявкой. Затем советуют идти в какой-то определенный офис банка и подавать заявку на кредит. И, если вам повезет и эта заявка будет одобрена, брокер сделает вид, что это его заслуга. И затем может потребовать еще процент с полученного вами кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=adErjufGeu8

Если в кредите было отказано, аванс будет вернуть трудно. Брокер скажет: «Простите, но не вышло. У Вас слишком сложная ситуация, – заявку взял на проверку головной офис и ее не пропустил. Люди в банки «работали» над вашим кредитом, так что аванс полностью отработан».

Чтобы вернуть аванс, придется обращаться в суд. Но, скорей всего, в договоре между вами и кредитным брокером имеется «хитрый» пункт, который исключает в принципе возврат аванса.

Назвать такой способ кредитным мошенничеством можно лишь с натяжкой. Ведь здесь нет ни кредита, ни его официального оформления при участии преступников.

Конечно, не все кредитные брокеры «работают» таким образом, как описано выше. Есть и добросовестные помощники, которые действительно могут помочь получить кредит, но, их нужно внимательно выбирать. Основной признак кредитного брокера-мошенника — требование предоплаты или «аванса». Честные брокеры работают на результат.

Третье: мошенничество с кредитами на товар.

Мошенничество с потребительскими кредитами, когда в кредит оформляется товар. Самое распространенное — кредит на бытовую технику.

Раньше такой вид мошенничества был очень распространенным: человеку предлагалось оформить в кредит, допустим, дорогой плазменный телевизор, за тысяч 50 рублей. Ему обещали, что после оформления кредита у него его выкупят за 20 тысяч и в дальнейшем будут погашать сами его кредит.

Получается, что человек получил на руки 20 т. р. и кредит на 50 т.р. + проценты. А мошенники «купили» новый телевизор меньше, чем за пол-цены. Конечно, никто потом кредит за этого человека не выплачивает.

Четвертое: кредитные карты.

Как и с дебетовыми картами, мошенничество с кредитками состоит в следующем.

Используются «не настоящие» банкоматы. Особенно это распространено за рубежом, где банкоматы стоят через каждые 50 метров. Преступники устанавливают железный ящик, по внешним признакам похожий на банкомат.

Когда человек вставляет в него свою карту и вводит пин-код, карта в банкомате задерживается. И, пока человек ждет ее возврата, стучит по «банкомату», с его карты снимаются деньги.

Скримминг — на банкомат или кассовый аппарат в торговых сетях устанавливается небольшое устройство, через которое «отказывается» карта.

В случае с банкоматом — запоминается и пин-код. После этого преступники изготавливают копию такой карты и снимаю с нее деньги. Или расплачиваются за какие-то товары в магазине. С чиповыми картами такой способ не работает.

«Липовые» сайты в интернете.

Не рекомендуется вводить данные своей карты в незнакомых и неизвестных интернет-магазинах. Особенно опасно вводить пин-код карты. Интернет — благоприятная среда для такого рода мошенничества.

Крайне желательно подключить к своей карте услугу подтверждения всех операций по СМС. Так вы будете видеть, что происходит с деньгами на вашей карточке. Для расчетов в интернете желательно сделать виртуальную карту, которая привязывается к основной карте с определенным денежным лимитом.

Как не стать жертвой кредитных мошенников

  1. Никогда не давайте посредникам оригиналы своих документов даже на несколько часов.
  2. С кредитным брокером всегда заключайте договор. Если договор с вами заключать отказываться, значит, вы «попали» на жуликов.
  3. Если брокер требует оплатить его услуги наперед — это уже попахивает «кидаловом».

  4. Если у брокера нет офиса и сайта в интернете, – тоже повод насторожиться. Приличные организации имеют и офис, и сайт.
  5. Если кредитный брокер обещает гарантированно получить кредит — признак мошенника. Гарантии в этом случае никто дать не может.

  6. Если кредитный брокер обещает сделать «липовые» документы, например, «левую» справку о доходах, «левую» копию трудовой книжки и пр., – знайте, что за это может наступить уголовная ответственность, так как поддельные документы будете предоставлять в банк именно вы.

    Кроме этого, попадете в черный список банков и уже никогда в жизни не сможете взять кредит.

  7. Если кредитный брокер запрашивает слишком высокую комиссию, – это также повод для бепокойства. Обычно, брокеры берут 3-5% от суммы кредита.

    Если комиссия больше 10% и еще просят предоплату, значит, основная цель брокера — заработать на авансах, которые вносят легкомысленные клиенты.

В общем, кто предупреждён тот вооружён, теперь прочитал эту небольшую статью вы познакомились с самыми популярными схемами обмана и теперь Вы точно не попадетесь.

Конечно надо понимать что мошенники не дремлют и нечистые на руку дельце=ы всегда придумывают что-то новенькое, часто об этом пишут в новостях и многие случаи можно раскрыть самому применяя логику.

Проверяйте всё на предмет каких-то сомнительных действий, уточняйте условия и помните что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Источник: https://dramtezi.ru/dengi/moshennichestvo-s-kreditami.html

Мошенничество при оформлении кредита сотрудником банка

Мошенничество при получении кредитов

Можно ли представить себе, что при оформлении кредита в банке человек способен стать жертвой мошенников? Достаточно сложно.

Обман может быть системным, в типовые договоры, предлагаемые всем клиентам, ранее могли быть включены незаметные условия, увеличивающие суммы выплат по кредиту. Сейчас за недопущением таких ситуаций пристально следит Центральный банк РФ.

Тем не менее случаи мошенничества такого рода в практике встречаются, и их виновниками становятся сотрудники банков.

Причины мошенничества

Как ни странно, чаще всего жертвами своих сотрудников становятся сами кредитные учреждения. Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, имеющие сотни и тысячи отделений, ограничены в выборе сотрудников.

На работу для оформления кредитов принимаются недавние школьники, бывшие бухгалтеры, иногда и люди с криминальным прошлым. Они не обладают необходимым опытом и компетенцией, поэтому часто заключают договоры с заемщиками, заведомо не способными вернуть долг.

Администрация банков рассчитывает на то, что ошибки не допустит скоринговая программа, автоматически определяющая платежеспособность клиента по ответам на поставленные вопросы, и не учитывает человеческий фактор, носителем которого являются сотрудники банков.

Но документы – справки о доходах, документы на владение имуществом – смотрят люди, и они иногда не видят подделку. А иногда могут и сами вступить в сговор с клиентом, оформив кредит, который он не получил бы, если бы обратился к другому сотруднику. Конечно, такая деятельность вознаграждается.

И если в случае с гражданами суммы и кредитов и мзды невелики, то для юридических лиц размеры ссуд составляют миллионы, а вознаграждение коррумпированного сотрудника иногда достигает 10–20% объема полученных средств.

Типология мошенничества при оформлении кредита

Преступления, имеющие характер мошенничества, должны содержать два основных признака.

Целью их совершения должно стать присвоение чужих денежных средств и имущества, а способом совершения – обман или злоупотребление доверием.

Если говорить конкретно о мошенничествах, связанных с оформлением или получением кредита, они распадаются на две группы по признаку жертвы, то есть совершаемые в отношении кредитного учреждения или в отношении клиента банка.

Преступником в обоих случаях выступает уполномоченный сотрудник или должностное лицо банка.

Банк несет ущерб в виде невозвращенной своевременно суммы кредита, а клиент, гражданин, компания или предприниматель или оказываются должны существенно большую сумму, чем планировали, или теряют заложенное имущество, или просто становятся жертвами контролируемого банкротства, когда их имущество за бесценок переходит в распоряжение банковских структур.

Стать жертвой мошенников может практически любой клиент, недостаточно внимательно относящийся к условиям заключаемых им договоров. Досрочное востребование, огромные штрафы за просрочку, требования о введении сотрудников банка в органы управления заемщика – все это может существенно ухудшить его финансовое положение.

Мошенничество в отношении банков

Основным способом хищения средств банков становится заключение кредитного договора на основании недостоверных документов.

Поддельные справки о доходах, бухгалтерские балансы, документы на владение имуществом вводят кредитное учреждение в заблуждение в отношении действительной платежеспособности заемщика.

Можно выделить следующие группы такого типа мошенничеств, часто невозможных без попустительства сотрудника банка:

  • оформление кредита на паспорт третьего лица, потерянный или украденный. Иногда лицо, обратившееся за ссудой, специально гримируется, чтобы добиться совпадения своей внешности с лицом, чья фотография вклеена в документ; 
  • искажение предоставляемых данных таким образом, чтобы договор оказался недействительным. В дальнейшем его можно признать таковым в судебном порядке и не уплачивать проценты и другие комиссии. Сумму основного долга вернуть в любом случае придется. Тем же путем может быть оспорен кредит, полученный на чужой паспорт, но преимуществом этого становится то, что лицо, фактически получившее деньги, оказывается неустановленным, и возвращению они не подлежат;
  • создание юридического лица специально для оформления на него кредита с последующим его выведением на подставные фирмы и обналичиванием. Сейчас этот механизм используется реже, банки требуют от заемщиков не менее трех лет активной деятельности и сдачи бухгалтерской отчетности;
  • подделка финансовой отчетности юридического лица таким образом, чтобы не просто получить заемные средства, а сделать это на наиболее выгодных условиях. При этом банк не видит действительных финансовых показателей компании, и ее внезапная неплатежеспособность оказывается для него откровением;
  • выведение активов, как заложенных, так и просто обеспечивающих работу компании. В этом случае банк не может удовлетворить свои требования за счет имущества заемщика.

Большинство этих действий могут получить уголовно-правовую квалификацию. В УК РФ в 2012 году была введена статья 159.1, говорящая о мошенничестве именно в сфере кредитования. Важно, что большинство приведенных способов обмана банков невозможны без активного пособничества их сотрудников.

Преступные действия, жертвами которых становятся формальные заемщики

Потребительское кредитование осуществляется на небольшие суммы, и при его оформлении не возникает необходимости представления многочисленных документов.

Это создает широкое поле для махинаций, когда деньги получаются с оформлением кредитного договора на паспорт третьего лица, гражданина, который даже не знает о том, что его документы используются.

Широко распространены следующие виды использования подставных лиц и чужих документов:

  • в качестве заемщика привлекается лицо без работы, постоянного источника дохода, но с действующим паспортом и без испорченной кредитной истории. Сумма полученных средств делится между ним и организатором схемы. Взыскать долг с такого гражданина бывает невозможно;
  • паспорт похищается у гражданина, в него вклеивается новая фотография. О том, что человек должен определенную сумму банку, он узнает не сразу и бывает вынужден отбиваться от кредиторов. Такие ситуации говорят о том, что при потере или краже документов необходимо сразу заявлять в полицию, тогда ответственности не возникает;
  • мошенничество становится делом рук сотрудника банка, который оформляет кредит на основании копии анкеты одного из предыдущих заемщиков, заявки на кредит и ксерокопии его паспорта или на лицо, просто имеющее в этом банке дебетовую карту;
  • данные потенциального заемщика получаются мошенниками при оформлении дисконтной карты магазина, и на основании анкеты получается кредитная карта с небольшим лимитом. Схема также нереализуема без пособничества сотрудника банка;
  • при оформлении кредита онлайн и получении кредитной карты также могут быть использованы данные чужого паспорта.

Механизмы распространены достаточно широко. Чаще всего они реализуются в региональных филиалах крупных розничных банков. Контроль службы безопасности на местах часто бывает ослаблен, так как суммы мошенники получают небольшие, такие кредитные договоры контролируются существенно слабее, чем связанные с крупными суммами.

Как обманывают банки

Банковские учреждения также далеко не всегда бывают добросовестными по отношению к заемщику. В кредитном договоре часто можно найти скрытые комиссии и дополнительные платежи, о которых клиента не ставят в известность.

Так, некоторые банки вынуждают клиента при оформлении кредита заключать договор страхования жизни и здоровья с их кэптивными страховыми компаниями.

Сумма платежа – страхового взноса – не вносится клиентом банка самостоятельно, а уплачивается кредитным учреждением по договорам коллективного страхования. Она увеличивает сумму долга, на страховой взнос уплачиваются проценты.

Досрочное погашение кредита при этом не дает возможности вернуть пропорциональную сумму средств страхового платежа. Центральный банк дает возможность расторгнуть такой навязанный договор страхования в течение 14 дней после заключения и вернуть деньги, но не все знают о существовании этой возможности.

Вынуждение к заключению таких договоров страхования не является мошенничеством в прямом смысле, но при этом клиент теряет существенные суммы, которые пополняют собой доходы банковских и страховых групп.

Существует возможность повлиять на банкиров, написав заявление в Центробанк РФ и попросив проверить корректность действий банка, скрывшего действительную стоимость кредита.

В частных случаях такая тактика оказывается действенной.

Особенности расследования и рассмотрения дел подобного рода в судах

Большинство мошенничеств, совершаемых сотрудниками банков при оформлении кредита, расследуются с существенными процессуальными трудностями. Крайне сложно установить факт их совершения при отсутствии документов или свидетельских показаний. Далеко не все офисы банков оборудованы камерами видеонаблюдения, которые могли бы указать на направление поиска виновника правонарушения.

Человек, чьи документы были использованы с целями мошенничества, также оказывается в сложной ситуации. Правоохранительные органы не всегда могут установить истинного виновника, а пострадавший гражданин вынужден отбиваться от кредиторов. При попадании в такую ситуацию профессионалы советуют пострадавшему выполнить следующую последовательность действий:

  • получить у банка-кредитора копию кредитного договора и всех приложений к нему. Подпись, совершенная другим человеком, при проведении графологической экспертизы станет хорошим аргументом в пользу пострадавшего;
  • далее, опираясь на данные договора, направить в адрес банковского учреждения претензию с изложением всех объективных аргументов, по которым конкретное лицо не было получателем кредитных средств;
  • претензия и копия договора с подделанной подписью станут достаточными основаниями для обращения в органы МВД с целью проверки факта совершения преступления неустановленным лицом;
  • направить иск в суд о признании кредитного договора недействительным на основании отсутствия правоспособности субъекта.

Важно, что в иске можно потребовать возложить на банк не только оплату почерковедческой экспертизы, но и компенсацию морального ущерба, связанного с постоянными звонками коллекторских агентств, давлением и шантажом. Но крайне сложно убедить суд в том, что кредит взят другим лицом.

Банк приложит все усилия для сокрытия ошибок своих сотрудников. Необходимо тесное сотрудничество с правоохранительными органами, выявление рецидива мошенничества, использование всех доступных видов доказательств.

Гражданин пока не защищен от агрессивных действий банкиров в полной мере, и ему необходимо использовать весь арсенал доступных способов защиты своих прав.

Источник: https://searchinform.ru/resheniya/otraslevye-resheniya/informatsionnaya-bezopasnost-bankov/bankovskoe-moshennichestvo/vidy-bankovskogo-moshennichestva/moshennichestvo-pri-oformlenii-kredita-sotrudnikom-banka/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.