Мошенничество в сфере потребительского кредитования

Содержание

Мошенничество в сфере кредитования: примеры и ответственность

Мошенничество в сфере потребительского кредитования

Активное развитие в нашей стране системы кредитования позволило людям реализовать все свои потребности и амбиции, не откладывая жизнь на потом: путешествия, недвижимость, автомобили, образование, открытие своего бизнеса.

Но, с появлением потребительского бума, появилась и жёсткая конкуренция среди банков и кредитных организаций. Это, в свою очередь, спровоцировало упрощение самой процедуры кредитования граждан. Ну а в последствии – появление мошенничества при оформлении займа. Рассмотрим популярные схемы обмана в этой статье.

Что считается мошенничеством

Мошенничеством в сфере кредитования считается присвоение чужих денег путём обмана или злоупотребления доверием. Для признания такого деяния физ. лицами или юр. лицами противоправным, должны выполняться все эти условия:

  • лицо должно быть старше 16 лет;
  • наличие прямого умысла;
  • были предоставлены заведомо ложные сведения, либо произошло утаивание важной информации;

Схемы кредитного мошенничества

Мошенничество при оформлении кредитов бывает двух типов:

  • обман кредитной организации;
  • обман заёмщиков.

Рассмотрим подробно схемы для каждого из них.

Аферы в отношении самого кредитора

Поговорим о самых распространённых способах обмана заёмщиком банка и кредитных организаций. На сегодняшний день, среди наших соотечественников актуальны следующие методики:

  1. Поддельные данные. Самой распространённой схемой при оформлении кредита является именно предоставление организациям заведомо недостоверной информации или её искажение. Здесь используются: и поддельные справки о доходах с работы, и поддельные документы, удостоверяющие личность, и липовые рекомендации.
  2. Незначительное искажение предоставленной информации. Здесь мошенники действуют достаточно хитро. Искажение данных происходит таким образом, чтобы это и не посчиталось предоставлением заведомо ложной информации (как в предыдущем пункте), но в то же время, могло послужить основанием для признания судом недействительности подобного договора. Таким образом, заёмщик избавляется от исполнения своих обязательств по нему.
  3. Подставное лицо. Гражданина без постоянного места жительства, которому уже, в принципе, нечего терять, приводят в надлежащий вид. Затем его с паспортом (практически единственным, что у него есть) сопровождают в кредитную организацию. И там помогают взять ему на себя кредит. За это мошенники отдают небольшую часть займа подставному лицу. Ну а с того потом всё равно взять нечего.
  4. Кредит онлайн. При получения кредитного займа через интернет могут использоваться данные чужого паспорта, и «левая» сим-карта. В данном случае кредитку обычно доставляют по удобному для гражданина адресу, не совпадающему с адресом, указанным в паспортных данных.
  5. Опротестование законных оснований выдачи кредита. Злоумышленник подаёт заявление в суд о признании договора займа недействительным. Для этого он использует такой предлог, как потеря или кража паспорта, данные которого были использованы для заключения договора.
  6. Фиктивный малый бизнес. Заёмщик регистрирует фирму и фальсифицирует её финансовую активность. После получения займа для малого бизнеса, фирма прекращает своё существование.
  7. Корректирование данных компании. Финансовые данные по организации подгоняются под условия кредитования.
  8. Выведение активов. Заёмщик – юр. лицо, во избежание процедуры банкротства в его фирме, и взыскания с него задолженности, заблаговременно выводит все её активы.

Аферы в отношении заёмщика

Приведём ниже схемы мошенничества при получении доверчивым заёмщиком кредита.

Заём с помощью подложных документов

Самый простой наверно способ получения незаконного кредитного займа. Человек теряет паспорт, а мошенники меняют в нём фото на своё или сами гримируются, чтобы походить на настоящего владельца паспорта. И потом берут кредит на его имя. Разумеется, его они потом выплачивать даже не подумают.

А на том человеке, потерявшем документ, будет «висеть» задолженность и будет испорчена его кредитная история.

Но, справедливости ради, стоит заметить, что сейчас и с доказательством мошенничества в этом случае проще, чем еще несколько лет назад. Обычно, при получении займа, лицо гражданина снимают на фотокамеру.

Да и современная копировальная техника уже может определить, «химичили» ли с документом.

Злоупотребление доверием в законодательных рамках

Речь пойдёт о пресловутом страховании жизни, которое незаметно прописывают в договоры займа банки. И даже, в случае досрочного погашения кредита, за страховку придётся заплатить.

Доказать обман со стороны кредитной организации не получится, поскольку подпись под данными условиями – самого заёмщика. И то что подписался он под этими пунктами договора из-за того, что его ввели заблуждение – останется исключительно проблемой этого человека.

Можно ещё попробовать подать жалобу в Центробанк в связи с тем, что кредитная организация скрывает полную стоимость займа (со стоимостью страховки она существенно выше) и нарушает этим законодательство. И тогда, после проведения ЦБ РФ проверки по этому факту, процедуры банка могут признать незаконными в суде.

Кредитные брокеры

Это финансовые посредники, помогающие лицам за определённое вознаграждение оформить заём. Аферисты, выдающие себя за брокеров, гарантируют 100% получение кредита. К ним обращаются за помощью уже тогда, когда в обычном порядке банки кредит уже не одобряют из-за испорченной кредитной истории заёмщика.

И тогда, эти псевдоброкеры, находясь в сговоре с банковскими операторами, помогают отчаявшемуся лицу оформить долгожданный кредит.  Сотрудник банка намеренно допускает одну ошибку – в номере паспорта заёмщика. Ему за это ничего не будет, поскольку правилами оформления допускается наличие одной ошибки. А в бюро кредитных историй паспорта с таким номером не найдут и дадут добро на кредит.

Объявления «Быстрые займы» или «Деньги в долг»

Гражданин, нуждающийся в срочном займе, обращается по подобным объявлениям. А там его ждут либо микрозаймы с бешенными процентами, либо псевдоброкеры.

Покупка товара в кредит

В одном из популярных гипермаркетов бытовой техники к одному из покупателей подходит мошенник. Он просит его за денежное вознаграждение (не более четверти стоимости покупки) оформить за него кредит на какой-то дорогостоящий товар. Называет при этом причину, по которой сам этого сделать не может, но сам кредит обязуется выплатить.

На данную схему соглашается далеко не каждый, конечно. Но те, кто на это пошёл, будут выплачивать чужой кредит, ведь банку совершенно не интересно, что брали этот товар для другого человека.

Мошенники – сами сотрудники банков

Наверное, самый редкий случай, но тем не менее, встречающийся в банковской сфере. Порой, сами сотрудники учреждения прибегают к мошенничеству с кредитами, «вешая» их на своих клиентов без их ведома.

Для этого им всего лишь нужны ксерокопии паспортов и анкеты. А всё это у них есть, поскольку подобные данные клиенты им сами предоставили при оформлении, к примеру, дебетовой карты или при открытии счёта.

А банковскому сотруднику, работающему на территории какого-либо магазина, так и вовсе просто разжиться ксерокопиями паспортов. Эти копии мы оставляем при покупке товара в кредит, оформлении дисконтной карты магазина, а также для получения телефонной сим-карты. Ну а по поводу отсутствия в системе фото псевдозаёмщика они всегда могут сослаться на технический сбой.

Кредитные специалисты могут «работать» как самостоятельно, так и в сговоре с другими лицами. А порой такие вот непорядочные работники банковской сферы и вовсе производят списание клиентских средств со счетов. Но это уже другая история.

Как доказать факт мошенничества

Прежде всего надо помнить, что без документального подтверждения фактов, махинаций с кредитами не доказать. А доказывать причастность/непричастность свою или злоумышленника приходится как самому гражданину, так и организациям, выдавшим ему займ.

Необоснованные обвинения

В случае, если вы стали жертвой обмана, займов не брали, а с вас необоснованно требуют вернуть долг кредитные организации или коллекторские агентства, то можно предпринять следующие действия пошагово:

  1. Потребовать у кредитора копию графика платежей и самого договора. Вам необходимо ознакомиться с содержащимися в нём данными и стоящими под ними подписями.
  2. Предъявить претензию в письменной форме руководству данной организации. В ней необходимо будет указать все объективные причины, по которым станет понятно, что вы физически не могли взять этот долг. Например, такими доказательствами будут служить: утеря или кража вашего паспорта, устаревшая информация в договоре, ваше нахождение в отъезде в момент подписания кредитного договора.
  3. После того, как ваша претензия вручена руководству организации, которая требует с вас возвращения денежных средств, направляйтесь в отдел полиции.
  4. В отделении правоохранительных органов напишите заявление о возбуждении дела по ст.159 УК РФ. Подробно объясните им ситуацию, в которой оказались.
  5. Здесь можно опередить кредитную организацию и подать иск в суд первому. Или же подготовиться к тому, что вас туда могут вызвать. Идеально, если вы заручитесь квалифицированной юридической поддержкой.
  6. Подготовьтесь также к тому, что проведение экспертизы (в данном случае – почерка) выльется вам в «копеечку». Но в этой ситуации – это чуть ли не единственный способ доказательства вашей непричастности к данному кредитному договору. Тем более, в случае победы в суде, все издержки, включая моральный ущерб, будут вам полностью возмещены.

Как доказать вину

Наличие факта мошенничества необходимо доказать в любом случае. Косвенные доказательства у вас никто не примет.

Преступный умысел можно подтвердить такими фактами как:

  • завышение цены объекта залога, чтобы сформировать образ хорошего заёмщика;
  • предоставление в кредитную организацию заведомо ложной информации о стабильных доходах;
  • использование несуществующих организаций в качестве поручителей;
  • продажа имущества, находящегося в залоге, без разрешения залогодержателя;
  • перевод средств, взятых в кредит, на счета фирм-однодневок;
  • использование в качестве залога уже заложенное имущество;
  • подделка таких документов как: паспорта, трудовые книжки, справки о доходах и пр.;
  • поиск и приобретение заёмщиком паспортов, которые были потеряны или украдены.

В случае мошенничества юр. лица очень поможет:

  • проведение бухгалтерского аудита его организации;
  • наличие нескольких похожих заявлений от заёмщиков в отношении данного лица.

Также в качестве доказательств можно использовать заключение независимой экспертизы, которая может доказать либо опровергнуть фальсификацию подписей, документов и пр. Ну и свидетельские показания по делу еще никто не отменял.

Что грозит мошенникам

Уголовная ответственность за кредитное мошенничество предусмотрена статьей 159.1 УК РФ. Мера наказания выбирается в зависимости от количества участников преступления и тяжести причинённого ущерба другой стороне. Все возможные комбинации представлены в таблице:

Мера наказанияДля физ. лицаДля группы сообщниковДля должностного лица
Штраф120 тыс. руб.или годовая заработная плата преступника300 тыс. руб.или двухгодовая заработная платаОт 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб.или размер заработной платы за период от одного года до трёх лет
Обязательные работы360 ч.480 ч.Не предусмотрены
Исправительные работыДо одного годаДо двух летНе предусмотрены
Принудительные работыДо двух летДо четырёх летДо 5 лет с ограничением свободы до 2-х лет или без него
Арест преступников120 дн.четыре годаДо пяти лет плюс штраф восемдесят тыс. руб. или полугодовая заработная плата. Также могут ограничить свободу до полутора лет

Когда ущерб, нанесённый злоумышленниками, превышает шесть млн. руб., тогда тюремное заключение их может составить и десять лет, а штраф будет уже один млн. руб. или трёхгодовая заработная плата.

Меры предосторожности

Как же не попасться на уловки кредитных аферистов? Очень просто:

  1. Никому не оставляйте оригиналы своих документов: паспорта, справок о своих доходах с работы, водительского удостоверения и т.д.
  2. При потере своего паспорта незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы и пишите заявление.
  3. Если для какой-либо услуги требуются копии ваших документов, то никогда не оставляйте лишних экземпляров.
  4. Не оплачивайте заранее брокерские услуги. И всегда заключайте договор на их оказание.
  5. По каждой банковской операции требуйте подтверждающие её документы: выписки, чеки и прочие.
  6. Не обращайте внимание на уличные объявления о займах и быстрых деньгах.
  7. Не позволяйте вовлечь себя в сомнительные аферы. Ведь вы теперь в курсе, какими они бывают.

Заключение

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (495) 935-86-36
+7 (812) 449-55-12
+7 (800) 700-39-98 

Это быстро и бесплатно!

Мошенничество, а особенно в кредитной сфере, прочно укоренилось в нашей стране. Аферисты постоянно совершенствуют свои схемы, изобретая всё новые уловки. Но теперь, зная на чём основываются их методы, вы сможете себя обезопасить.

Источник: https://prava.expert/uk/krazha/shemy-moshennichestva-v-sfere-kreditovaniya.html

Мошенничество в сфере кредитования

Мошенничество в сфере потребительского кредитования

Потребительский бум в России, обусловленный желанием населения безотлагательного обладания благами цивилизации, вызвал открытие новых банковских учреждений, для которых одним из приоритетных направлений деятельности является кредитование граждан и малого бизнеса.

Спрос на заёмные деньги, породивший многочисленные предложения, стал причиной острой конкуренции кредитных организаций, которые настолько упростили процедуры, что спровоцировали мошенничество при оформлении кредита.

Именно попустительство при одобрении выдачи денежных средств, низкий уровень компетентности кредитных экспертов и их личная заинтересованность в количестве одобренных заявок на кредит, сделали возможным активное развитие схем обмана и использования доверия при кредитовании.

Типология кредитных мошенничеств

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств. Исходя из этого понятия и объекта махинаций, действия злоумышленников, относящиеся к кредитным мошенничествам, можно разделить на два типа:

  • в отношении банковского учреждения;
  • применительно к заемщикам.

Когда объектом мошенничества выступает банк, то обманутым и пострадавшим оказывается именно он, а использование доверчивости частных лиц или предпринимателей, превращает их в потерпевших, с которых кредитные организации требуют выплат, убежденные в своей правоте.

Мошенничество в отношении кредитора

Достаточно распространенными являются различные способы мошенничества при оформлении кредита, заключающиеся в предоставлении банку или иной кредитной организации изначально недостоверных сведений или искаженной информации, в том числе:

  1. Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
  2. Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
  3. Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
  4. Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
  5. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
  6. Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.

Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

Пострадавшим оказывается формальный заемщик

Довольно распространенными являются случаи, когда кредиты, не требующие большого числа документов и выдаваемые практически без проверки личности потенциального заёмщика, получают подставные лица, в частности:

  1. Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
  2. Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
  3. Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
  4. Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
  5. Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.

Законное злоупотребление доверием

Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути.

Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс.

рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=adErjufGeu8

Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

Подобных кредитных взаимоотношений следует избегать, так как доказать мошенничество со стороны банковских структур не удастся, ввиду добровольного подписания всех необходимых документов, пусть и путем манипулирования и введения в заблуждение. Доказать злонамеренные действия кредитного эксперта затруднительно и придется возвращать долг в полном объеме.

Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор.

Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.

2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

Процессуальные трудности

Любое противоправное завладение имуществом путем обмана или использования чужой доверчивости достаточно сложно доказать, если оно ничем документально не подтверждено и отсутствуют свидетели происшедшего.

Мошенничество при выдаче частного кредита отличается противоположными процессуальными сложностями, так как гражданам приходится доказывать свою непричастность к получению денег в долг от банка, который правомочен в своих претензиях. Убеждать кредитора в своей невиновности бесполезно и неконструктивно, являясь финансовыми учреждениями банки заинтересованы в возврате выданного кредита, а не в человеческом отношении к жертвам мошенников.

Став объектом необоснованных требований возврата кредита или займа со стороны сотрудников банка или коллекторного агентства следует выполнить ряд действий:

  1. Истребовать копию кредитного договора и графика платежей у банка-кредитора, с целью ознакомления с предоставленными данными и подписями заемщика.
  2. После ознакомления с имеющимися документами написать претензию руководству кредитной организации, указав объективные причины, которые подтверждают невозможность получения денежных средств в долг (нахождение в отъезде, кража или потеря паспорта, устаревшие данные и т.п.).
  3. Следующей инстанцией, куда надлежит обращаться, вручив претензию ответственному представителя банка, являются органы правосудия, а точнее полицейское отделение по месту обитания. В дежурной части необходимо написать заявление с просьбой о том, чтобы было возбуждено дело по статье «Мошенничество», так как злоумышленники оформили кредит, а банк теперь требует возмещения средств.
  4. Подготовиться к судебному разбирательству, если банк подаст иск о возмещении кредита или сделать это самостоятельно для защиты от посягательств коллекторов.
  5. При гражданском процессе следует приготовиться к затратам на проведение экспертиз, в частности почерковедческой, при которой сравнение каждой пары подписей обойдется минимум от 5 тыс. рублей, но станет единственным шансом доказать, что кредитный договор заключен другим лицом.
  6. Все затраты, в том числе моральный ущерб от непрекращающихся звонков и домогательств коллекторов, в случае признания неправоты банка, будут возмещены за его счет, а претензии нивелированы.

Как доказать кредитное мошенничество

Чтобы злоумышленники, совершившие махинации с кредитом, получили справедливое наказание, сотрудникам полиции потребуется приложить немало усилий в розыске лиц, которых при хорошем раскладе сняли видеокамеры и/или запомнили очевидцы. Надеяться на то, что будет возбуждено уголовное преследование тех, кто обманом или манипуляциями вынудил подписать документы на получение кредита в той или иной форме, не разумно.

Доказать, что было совершено мошенничество, при отсутствии подтверждающих доказательств, практически не реально, и, если при фальсификации документов и подписей, доказать это сможет экспертиза, то при собственноручном подписании, шансы на успех минимальные.

Единственной надеждой введённых в заблуждение граждан, ставших невольными «добровольными» заемщиками, является рецидив мошенничества, наличие нескольких аналогичных заявлений и поимка злоумышленника/ков. Проверка записей с камер видеонаблюдения и опознание мошенников является основным реальным способом их идентификации и получения исходной отправной точки для продуктивного розыска подозреваемых.

При мошенничестве с участием юридического лица, доказательство мошенничества больше походит на финансовый аудит, целью которого является выявление признаков финансового нездоровья на момент кредитования.

Осведомленность заемщика о подобных симптомах при обращении за кредитом, автоматически трансформирует его в обвиняемого по ст.159.

1 УК РФ, предоставившем недостоверные или искаженные данные банку.

Что ожидает нечистоплотных заемщиков

Конкретное воздаяние за мошенничество при кредитовании, зависящее от количественного и качественного состава криминальной общности, согласно актуальной в 2020 году редакции ст.159.1 УК РФ, может быть определено из таблицы ниже:

Мера наказанияИндивидуальная мераМера для организованной общностиПри задействовании должностного лица
Штрафная санкция120 тыс. руб.или годовой доход300 тыс. руб.или доход за 2 года100 – 500 тыс. руб.или доходы в интервале 1 – 3 года
Обязательные работы360 часов480 часов
Исправительные работыДо годаНе продолжительнее2 лет
Принудительные работыДо 2-х летНа 4 года максимумЛимит в 5 лет с ограничением свободы до 2-х лет или без него
Заключение под арест120 дней4 годаДо 5 лет со взысканием 80 тыс. рублей или доли доходов за полгода, дополнение — ограничение свободы на срок до 1,5 лет

Бороться с мошенниками очень сложно, потому что действия, наносящие потерпевшей стороне ущерб, совершаются зачастую добровольно и без принуждения. Собственноручные подписи и заинтересованное участие в мошеннической схеме, например, при обещанной доле прибыли, выводят граждан из категории потерпевших, превращая в соучастников, которые могут быть привлечены к ответственности.

Упрощенные схемы получения кредитов являются бичом современного общества, так как случаи вменения долговых обязательств людям, не обращавшимся за кредитованием, становятся все более распространенными. Именно поэтому, не допустимо:

  • доверять свои документы посторонним лицам;
  • оставлять где-либо ксерокопии паспорта и иных удостоверений личности;
  • оттягивать время подачи заявления о потере или краже паспорта, если это случилось.

Только индивидуальная внимательность к личным конфиденциальным данным и подписываемым документам позволят избежать неприятных последствий от действий кредитных мошенников.

: Кредитное мошенничество

Источник: http://ugolovnyi-expert.com/moshennichestvo-pri-oformlenii-kredita/

Признаки мошенничества в сфере потребительского кредитования

Мошенничество в сфере потребительского кредитования

Мошенничество в сфере потребительского кредитования — распространенная форма финансовых афер. Пострадавшей стороной может оказаться как заемщик, так и сам кредитор. Дабы снизить риск махинаций, финансовые учреждения внедряют сложные системы защиты конфиденциальных данных клиентов. Кредиторы изучают информацию о заемщиках, уделяя внимание паспортным данным и проверке платежеспособности.

Способы мошенничества на рынке потребительского кредитования:

  1. Использование поддельных документов.
  2. Признание должника банкротом.
  3. Фишинг — воровство личных данных, паролей и логинов заемщиков.
  4. Махинации с кредитными картами.
  5. Предоставление в кредит техники, несоответствующей заявленным характеристикам.
  6. Мошенничество по телефону с целью выманить конфиденциальные данные клиента.
  7. Беспроцентное кредитование со скрытыми комиссиями.
  8. Одностороннее изменение условий договора.
  9. Навязывание необязательных услуг.
  10. Аферы со страховкой.
  11. Технические просрочки.
  12. Необоснованные штрафные санкции.
  13. Изъятие заложенного имущества в обход условий соглашения между сторонами.
  14. Привлечение коллекторских агентств для принудительного взыскания долгов.
  15. Привлечение поручителя к погашению долгового обязательства без судебного предписания.

Распространенными нелегальными формами мошенничества считаются действия, связанные с фишингом и использованием поддельных документов. Если финансовое учреждение подозревает потенциального клиента в нарушении условий договора или противозаконной деятельности, информация о нем вносится в специальную базу данных. Черные списки банков и МФО созданы исключительно в целях борьбы с мошенничеством.

Основные признаки мошеннических схем:

  • С заемщиком связывается по телефону или электронной почте якобы работник известного финансового учреждения, предлагающий оформить кредит, заявку на который потенциальный клиент не размещал.
  • Условия финансирования слишком хороши, чтобы быть правдой. Отличным примером является популярный нынче беспроцентный кредит. Заимствование денежных средств под ноль процентов запрещено законодательством, поэтому беспроцентное кредитование является рекламным инструментом.
  • Давление со стороны сотрудника финансового учреждения.
  • Скрытые платежи, необязательные оплачиваемые услуги и прочие условия договора, от которых заемщик может отказаться на ранних этапах обсуждения сделки, но узнает только после подписания документов.
  • Предоставление противоречивой информации. Кредиторы обязаны предоставить заемщикам точные данные о сроках и стоимости кредита. Если процентная ставка, условия кредитования или параметры погашения долга изменяются на этапе подписания договора, подобные действия могут свидетельствовать о мошенничестве со стороны кредитора.
  • Звонки сотрудников финансового учреждения после погашения долговых обязательств. Во время последнего регулярного платежа по займу необходимо потребовать у сотрудника кредитной организации справку о выплате кредита. Техническая просрочка или незначительная недоплата может в будущем стать настоящей проблемой, поскольку многие финансовые учреждения не прочь оштрафовать клиента, последний платеж по кредиту которого считается просроченным.

Кредиты предоставляются только тем заемщика, которые подают заявку на оформление займа. Ответ об одобрении кандидатуры заёмщика приходит на электронную почту.

После этого представитель финансового учреждения должен совершить обратный звонок. Общение с сотрудниками кредитной организации происходит также в процессе погашения долга.

Клиенту могут приходить напоминания по СМС и уведомления на электронную почту, связанные с очередной выплатой займа.

Рекомендации для заемщика:

  • Условия кредитования не должны меняться в одностороннем порядке.
  • Квитанции о выплате регулярных платежей необходимо хранить в течение трех лет.
  • От сотрудничества с непроверенными организациями следует отказаться.
  • Не стоит передавать по телефону и размещать в интернете конфиденциальную информацию.

Финансовые учреждения могут применять полулегальные формы обмана клиентов. Обычно сотрудники банков, ломбардов и МФО раскрывают для клиентов далеко не все условия будущего договора. В основном утаивается информация о скрытых платежах и условиях выплаты займа.

Чтобы обезопасить процесс кредитования, достаточно уделить внимание условиям сотрудничества с кредитором, которые должны прописываться в договоре. Параметры заимствования средств могут варьироваться в зависимости от кредитоспособности и уровня дохода заемщика, но при этом финансовое учреждение в любом случае обязано гарантировать защиту прав и интересов клиента.

Вас также может заинтересовать:

Класснуть

Плюсануть

Источник: https://creditar.ru/credits/priznaki-moshennichestva-v-sfere-potrebitelskogo-kreditovaniya

Проблемы квалификации мошенничества в сфере потребительского кредитования

Мошенничество в сфере потребительского кредитования

Аннотация. В связи  активным развитием банковской сферы в РФ стремительно растут и число преступлений в ней. В настоящей статье речь пойдет о вопросах квалификации такого преступного посягательства, как мошенничество в сфере кредитования.

Ключевые слова: мошенничество, кредитование, банковская сфера, заемные средства, кредит.

На сегодняшний день практически каждый житель нашей страны хоть один раз обращался в банк для получения займа. Рынок кредитования в России – массовый и довольно прибыльный. В связи с постоянным спросом на кредиты со стороны потребителей, растет количество финансовых и банковских организаций, предлагающих услуги по кредитованию.

Большая численность кредитных организаций приводит к их острой конкуренции между собой, постоянной борьбе за клиентов, а потому банками создаются различные выгодные условия и предложения для заемщиков, например, быстрые сроки рассмотрения заявок, а также упрощенные требования к предоставляемым гражданином документам.

Как часто приходится видеть в рекламе той или иной кредитной организации, что «необходим только паспорт». Но такие широкие возможности быстрого получения денег порождают ряд проблем, среди которых особенно острой является мошенничество.   Данный вид мошенничества происходит как со стороны заемщиков, так и сотрудников банка.

Так, наиболее серьезной сейчас является проблема неисполнения своих обязательств заемщиками. Огромный ущерб причиняется банкам в результате неправомерных действий недобросовестных заемщиков, которые по самым разным причинам не стремятся возвращать сумму кредита.

Следует, конечно же, учитывать, что обстоятельства бывают различными: например, заемщик не может осуществлять выплату в силу объективных жизненных ситуации – остался без работы, потерял постоянный доход, и т.д. Но есть и другая категория заемщиков – те, которые попадают в поле зрения правоохранительных органов, т.е.

их действия по неуплате кредита являются заранее умышленными и вполне осознанными. В определенном смысле здесь есть доля вины банков, так как именно по их инициативе кредитование стало абсолютно доступным и простым, что и повлекло усиление мошеннической активности в данной отрасли [1].   Рассмотрим само понятие мошенничества в сфере кредитования. Данное преступление квалифицируется по ст. 159.

1 Уголовного кодекса РФ[2], в ч. 1 которой и содержится указанное понятие. Это – хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

   И здесь возникает вполне закономерный вопрос: кто именно выступает в качестве потерпевшего по данному преступлению? По общему правилу, потерпевший – это лицо, которому преступными действиями виновного причинен какой-либо вред.

В данном случае потерпевшим будет являться собственник денежных средств, передавший их заемщику при заключении договора, которому впоследствии стало известно о недостоверности представленных заемщиком сведений, и утративший право на возврат денежной    суммы.   Если опираться на норму ст.

819 Гражданского кодекса РФ[3], то в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, которая обладает правом заключать кредитный договор.   Особую сложность при квалификации преступления по ст. 159.1 УК РФ[1], на наш взгляд, вызывает момент окончания преступления.

Безусловно, момент окончания мошенничества напрямую взаимосвязан с тем моментом, когда лицу переданы денежные средства, даже при условии существенной разницы во времени. Ведь зачастую банком решение о выдаче кредита принимается не сиюминутно, а спустя некоторое время, предположительно, от 2 до 5 дней.

И здесь также ситуация не вполне ясна: моментом совершения преступления следует считать время вручения заемщиком кредитору подложных документов, или же фактический момент выдачи займа? Полагаем, что здесь преступление следует считать оконченным при двух случаях: и в момент передачи подложных документов, и в момент выдачи денежных средств )так как оба действия в отдельности уже сами по себе являются преступными).   Но в практике нередки случаи, когда уже на этапе проверки предоставленных документов заемщика обнаруживается их недостоверность, и тогда банк отказывает на данном основании в получении займа[1]. Здесь данное деяние считается неоконченным, т.е. преступление не удалось довести до конца по обстоятельствам, не зависящим от воли преступника: такие действия подлежат квалификации как приготовление к мошенничеству. Однако здесь очень важен один момент: необходимо доказать факт заведомого знания заемщиком о недостоверности предоставляемых им документов, сведений.   Что же сподвигло отечественного законодателя на то, чтобы искать новые способы противодействия мошенникам в сфере кредитования? В большей степени, это, конечно же, большое значение банковской сферы и ее своеобразия  для экономики государства, а также привлекательность для любителей получить «быстрые деньги». Но предпринятые законодателем меры, в частности, направленные на конструирование нормы, содержащейся в ст. 159.1 УК РФ[2], как в среде ученых, так и практиков, не принесли желаемых результатов: ошибки в правоприменении не уменьшились, а криминогенная обстановка в рассматриваемой сфере не улучшилась.   Так, самым выдающимся минусом является расхождение в названии статьи и ее диспозиции. Само понятие «мошенничество в сфере кредитования» охватывает довольно широкий круг действий, которые будут признаваться мошенничеством: данные действия совершаются в рамках функционирования сектора кредитования, а именно – в границах общественных отношений, которые регулируют получение и предоставление займа. Но нельзя оставить без внимания содержание диспозиции вышеуказанной статьи, в которой упоминаются термины: кредитор – банк – заемщик – денежные средства, что дает возможность распространить закрепленную в статье норму только на случаи мошенничества под прикрытием кредитного договора, причем которое совершается заемщиком. Такое несоответствие представляется весьма серьезным, поскольку у правоприменителя может создаться неправильное впечатление, что те мошеннические действия, которые не охватываются содержанием названной выше диспозиции статьи, не являются преступлением вовсе.   Не менее острой является также проблема существования мошеннических схем, при которых работодатели (часто – руководитель предприятия) обязуют своих работников получить в банке кредит, мотивируя это тем, что якобы это спасет предприятие от банкротства, позволив погасить его долги. Но впоследствии руководители просто исчезают с денежными средствами, а обязанность по уплате кредитов так и остается на работниках. Данное преступное деяние имеет очень высокую степень общественной опасности, поскольку по данным делам имеется сразу несколько потерпевших, введенных в заблуждение, кроме того, от такого преступления причиняется сразу нескольким объектам (собственность, кредитные отношения). Помимо названных негативных аспектов, ситуация усугубляется еще и тем, что недобросовестный работодатель имеет значительное преимущество перед работниками: он куда более лучше осведомлен о реальном положении дел в компании, пользуясь своим служебным положением,  вызывает доверие работников и пр. Полагаем, что именно это и служит причиной сомнений со стороны некоторых исследователей в том, насколько адекватно дается уголовно-правовая оценка такого преступного поведения на основании ст. 159.1 УК РФ[1]. Выдвигаются даже идеи применения к таким ситуациям специальной нормы, минуя вышеуказанную статью, так как она не может применяться к тем случаям, когда кредитный договор заключен под влиянием обмана, и участниками сделки стали недобросовестные торговые агенты. Простым примером является самая распространенная в наши дни картина: сотрудники компании приглашают клиентов в салоны, торговые сети, распространяющие определенный продукт (косметику, одежду, технику). Затем клиенту подсовывают договор якобы купли-продажи, но на самом деле данный договор является кредитным, причем, как правило, кредиты оформляются таким способом на довольно крупные суммы. Если покупатель обратится в правоохранительные органы с заявлением, то представители компании расторгнут такой договор, однако часто полиция не видит состава преступления в действия сотрудников торговой точки, т.к. здесь невозможно доказать умысел на хищение денежных средств потерпевших[4]. Наконец, ст. 159.1 УК РФ[2] не охватывает случаи продажи залогового имущества без извещения кредитора как собственника соответствующего имущества и покупателя как приобретателя права на это имущество, хотя в большинстве случаев товар в кредит приобретается именно с целью его последующей реализации (сдачи в скупку под залог или продажи третьим лицам).   Причиной существующих проблем при квалификации вышеупомянутых деяний, а также иных проблем, возникающих в практике правоприменения, является неудачная конструкция состава вышеназванной статьи. В данной статье законодатель дифференцирует ответственность за мошеннические действия в сфере кредитования, но само это понятие гораздо шире по своему содержанию, нежели определение, которое мы встречаем в названной нами статье.   Рассматривая состав данного преступления, выделим в нем 4 составляющих его элемента:   Так, субъектом здесь является физическое вменяемое лицо, достигшее 16-ти летнего возраста, и обязательно выступающее в роли заемщика, т.е. субъект данного преступления – специальный.   Прямой умысел заемщика является субъективной стороной данного деяния: т.е., заемщик намерен получить денежные средства и так же умышленно не возвращать их кредитору. Подтверждающими фактами наличия умысла могут служить, например, отсутствие реальной возможности к погашению кредита у заемщика, предоставление подложных документов, а также утаивание информации об имеющихся уже задолженностях и обязательствах перед другими кредиторами. Органу, проводящему расследование, необходимо в каждом отдельном случае установить факт заведомости.   Объективную сторону данного преступления составляют непосредственно осуществляемые заемщиком действия: предоставление заведомо ложных и недостоверных сведений, документов. Объектом преступного посягательства выступают общественные отношения в сфере кредитования[4].

Согласно статистике кредитного мошенничества в регионах России, преступники в основном действуют в онлайн-сегменте кредитования. Здесь количество подозрительных заявок почти в 4 раза выше, чем в банках. Показатели по регионам: лидирующие позиции занимает Ингушетия – 12,3%, на втором месте Чеченская республика – 8,9%, на третьем – Дагестан – 6,7%, затем следуют Кабардино-Балкария – 5,8%, Красноярский край – 5,5%, Свердловская обл. – 5,3%, и замыкает список «самых мошеннических» регионов Республика Коми – 5%[5].

   Подводя итог рассмотренному нами составу преступления, мы пришли к выводу о том, что структура данной статьи несовершенна, в связи с чем, в законодательстве возникает пробел, порождающий трудности при квалификации данного вида деяния. А потому возникает необходимость в создании специальной нормы. Кроме того, в целях пресечения и предотвращения мошеннических действий со стороны заемщиков, важно выработать эффективные меры, прежде всего, со стороны кредитных организаций. Например, такими мерами могут стать усовершенствование правовой основы деятельности служб безопасности банков и более серьезная и строгая проверка документов потенциального заемщика. Обязанностью каждого кредитного специалиста является проявление максимальной внимательности и бдительности при проверке документов клиента. Но успех в области экономической безопасности государства, зависит, главным образом, от того, насколько развито взаимодействие самого государства в лице его компетентных органов и кредитно-финансовых учреждений.

   Список литературы

Источник: https://legalbook.ru/ugolovnoe-pravo-i-kriminologiya/156-problemy-kvalifikacii-moshennichestva-v-sfere-potrebitelskogo-kreditovanija.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.